В Узбекистане 40 % заёмщиков тратят на кредиты более половины своего ежемесячного дохода

Несмотря на ужесточение требований к выдаче кредитов, долговая нагрузка населения Узбекистана остаётся высокой. Об этом говорится в обзоре финансовой стабильности Центрального банка.

В 2024 году уровень совокупной долговой нагрузки с учётом всех обязательств физических лиц в среднем составил 34 процента. При этом среди заёмщиков банков доля кредитов, приходящихся на лиц с DTI (Debt-to-Income — отношение долга к доходу) выше 50 процентов, достигла 40 процентов.

По данным Центробанка, для заёмщиков без официального дохода определены высокие уровни риска. В первой половине 2024 года доля кредитных договоров, заключённых с такими лицами, составляла 23 процента, а во втором полугодии снизилась до 13 процентов.

Регулятор отметил растущую обеспокоенность долговой нагрузкой населения, связанной с увеличением доли лиц, имеющих сразу несколько кредитных обязательств. При этом изменение платёжеспособности одного заёмщика одновременно влияет на качество активов банка. В течение 2024 года 68 процентов физических лиц, получивших кредиты, имели более одного займа. Среди ипотечных заёмщиков таких было 48 процентов, среди «автокредиторов» — 42 процента. В сегменте микрозаймов этот показатель достиг 70 процентов.

По состоянию на 1 января 2025 года число физических лиц, имеющих банковские или небанковские обязательства, составило 5,3 миллиона человек. При этом у 89 процентов всех заёмщиков имеются обязательства перед банками, ещё у 9 процентов — и перед небанковскими структурами.

Общий уровень долговой нагрузки

Уровень совокупной долговой нагрузки среди заёмщиков немного вырос. В 2024 году этот показатель, учитывая все долги перед банками и другими структурами, составил в среднем 34 процента. При этом доля кредитов с DTI выше 50 процентов достигла 40 процентов. Ещё 42 процента кредитов приходятся на заёмщиков с DTI в диапазоне от 26 до 50 процентов. У 12 процентов заёмщиков DTI превышает 100 процентов, что указывает на высокий риск потерь по кредиту.

Ипотека

По оценкам Центробанка, каждый пятый ипотечный заёмщик тратит основную часть своего дохода на выплату долга. В 2024 году у 21 процента ипотечных заёмщиков DTI превышал 100 процентов, у 39 процентов — он был ниже 50 процентов. В среднем DTI ипотечных заёмщиков, включая все их долговые обязательства, составил 65 процентов.

Автокредиты

Центробанк отмечает, что в результате макропруденциальных мер ситуация с долговой нагрузкой «автокредиторов» улучшилась. В 2024 году средний DTI по автокредитам составил 61 процент. После 1 июля 2024 года, когда были введены новые меры, доля заёмщиков с DTI выше 50 процентов снизилась до 40 процентов — на 23 процентных пункта меньше по сравнению с первым полугодием.

Соотношение кредитов и ВВП

В 2024 году объём выданных физическим лицам кредитов в пересчёте на ВВП составил 12,2 процента — на 0,3 пункта ниже, чем в 2023 году. Основную долю в портфеле физлиц составили ипотечные и микрокредиты — соответственно 7 и 3 процента ВВП.

Также отмечается, что средняя задолженность на одного заёмщика составила 37,6 миллиона сумов — на 1,5 процента больше по сравнению с прошлым годом.